Виды гашеной соды и их применение. Нужно ли гасить соду

Я взяла 6 одноразовых формочек для выпечки маффинов: три с фиолетовыми квадратами, и три с розовыми квадратами. Поставила цифры от 1,2,3.

Формы с тестом с фиолетовыми квадратами у меня слева снизу вверх от одного до трех, а справа — формочки с розовыми квадратами.

В формочки справа (с розовыми квадратами) я добавила по 2 капли лимонного сока и размешала тесто. Т.е. сделала его с кислотой внутри.

• некислое тесто (с фиолетовыми квадратами): 1 — негашеная сода, 2 — сода, гашенная в ложке уксусом, 3 — разрыхлитель,
• кислое тесто (с розовыми квадратами): 1 — негашеная сода, 2 — сода, гашенная в ложке уксусом, 3 — разрыхлитель.

И испекла тесто в разогретой духовке при температуре 200 градусов.

Давайте посмотрим поближе. На первый взгляд, кексы вышли примерно одинаковыми. Но если внимательно посмотреть - второй кекс ниже, чем первый и третий.

А именно под номером 2 в некислое тесто добавлялась гашеная сода.

Кексы под номером 1 и 3 примерно одинаковые. И непогашенная сода, и разрыхлитель справились со своей задачей очень хорошо.

Давайте еще посмотрим на кексы из некислого теста в разрезе.

На этом фото кексы по цвету не отличаются, т.к. я использовала домашние яйца, других в холодильнике не оказалось.

Но можете поверить на слово или проверить — третий кекс, в который был добавлен разрыхлитель, с обычными яйцами получался светлее и белее, чем кексы с содой. И на вкус третий кекс получился самый приятный.

Что же мы видим на кексах из второй категории?

В кислом тесте тоже самым низким вышел кекс с гашеной содой (номер 2).

Посмотрим в разрезе.

Кексы с гашенной содой и разрыхлителем не такие высокие и пористые, как первый.

Такой же результат получался и в остальных случаях, которые мы проводили. И теперь экспериментально получили ответ на вопрос:

Нужно ли гасить соду?

Нет, не нужно. Гасят соду чаще всего для того, чтобы ее вкус не ощущался в выпечке. Но задача соды — разрыхлять тесто, делать его пористым и воздушным. И если она выполнила свою функцию — ее вкус заметен не будет. Либо перебор с количеством соды в рецепте.

А если соду погасить заранее, в ложке — реакция, которая нам нужна для подъема теста, произойдет вне теста. Остатки погашенной соды вступят в реакцию с тестом, но результат будет хуже, чем у непогашенной.

Чтобы сода сработала в тесте , нужно:

• чтобы тесто выпекалось при температуре, выше 180 градусов Цельсия (оптимально 200) — тогда под воздействием высокой температуры она вступит в реакцию с тестом.
• Чтобы в тесте была кислая составляющая.

А еще лучше оба фактора вместе.

Надеемся, что вам понравился этот эксперимент и больше не будет докучать вопрос: сода или разрыхлитель, что лучше , ведь это два разных вещества и каждое нужно и полезно!

Длинно:
- Подскажите, плиз, как правильно гасить соду, сколько процентов должен быть уксус,можно яблочным? Сколько соды и сколько уксуса нужно взять? И как понять, что сода погашена?

Я беру 9% уксус, уверена, что можно и яблочный. Соды брать надо столько, сколько написано в рецепте. Чаще всего - это одна чайная ложка (без горки). Держа ложку с содой в руке, начинаешь заливать ее потихонечку уксусом, все это будет пениться. Когда увидишь, что соды больше на ложке не осталось - значит все, погашено)) Мне кажется, что на ложку соды уходит примерно 2-3 ложки уксуса, но это так, на глаз))

Спасибо за ответ, а 70% концентрированным уксусом нельзя гасить?

Мне кажется, что это слишком сильно. Уксусная эссенция - все же не шутка, если честно, я ее побаиваюсь и не покупаю. Попробуй развести 70% уксус так, чтобы получилось 9%

Это точно, только я все же советую соду пересыпать маленький стаканчик и уксус лить уже туда.

Да можно и 70%, только его надо совсем чуть-чуть и помешать кончиком ножа - всё погасится! В последнее время я приноровилась яблочным гасить - замечательно гасится.

Только я все же советую соду пересыпать маленький стаканчик и уксус лить уже
- Я тоже гашу в маленькой рюмочке,т.к. из ложки все равно выливается уксус еще не успев загасить соду,а в рюмочке все сразу перемешать и очень удобно получается.

- «Мне кажется, что на ложку соды уходит примерно 2-3 ложки уксуса, но это так, на глаз))»
Это явный перебор.

На 1 чайную ложку соды достаточно полчайной ложки уксуса или даже меньше. Уксус берём столовый, например, 9%.
Можно взять яблочный, винный уксус, можно погасить соду, выдавив на неё немного сока из лимона.

Если по рецепту нужна, например, одна ч.ложка соды, берём эту чайную ложку соды (без горки), пересыпаем аккуратно её в столовую ложку, наливаем туда немного уксуса, и не дожидаясь, когда сода закончит бурлить до конца, вмешиваем эту бурляще-шипящую массу в тесто.

Соду не гасят, если для приготовления теста используется сметана, кефир, кислое молоко.

Ну и конечно, соду не надо путать с разрыхлителем (пекарским порошком). Они разные по составу. Разрыхлитель не гасят.

На самом деле, мне кажется, что даже если взять 2 ложки уксуса, то ничего страшного не пройзодет. А может я и меньше беру - глазомер штука такая, может и наврать)))

Разборки: гасить ли соду уксусом и зачем вообще? За и против
Гашение соды уксусом - за и против. Зачем гасить соду при выпечке и стоит ли это делать, как правильно гасить соду - уксусом, кипятком, кефиром или чем-то еще.

Решила я попытаться ответить этот достаточно острый вопрос, полемика вокруг которого неустанно разгорается снова и снова, а именно: зачем гасить соду при выпечке и стоит ли это делать? И почему этот вопрос многим до сих пор не дает покоя?

Вопрос «гасить или не гасить соду уксусом при выпечке» настолько же вечен, как и вопрос: «что было раньше – курица или яйцо». Однако, покопавшись в литературе, перерыв кучу сайтов, в том числе и зарубежных, пришла к выводу, что вопросу этому от силы лет 70-80, почитай почти столько, сколько существует наша страна после октябрьской революции. Возможно, я плохо искала, возможно не там, но отсутствие информации привело меня все-таки к этим выводам.

Перерыв великое множество рецептов старинной русской кухни не нашла ни одного, где упоминалась бы сода. Выпечка раньше в нашей стране была преимущественно дрожжевая, либо без добавления вообще каких-либо ускорителей подъема и разрыхления.

Итак, пищевая сода была изобретена французским химиком Лебланком в конце XVIII столетия. До России это изобретение дошло значительно позже, после получения нового способа ее изготовления. Как только у русских хозяек появился такой продукт, как сода, они методом проб и ошибок стали применять и использовать ее в кулинарии. Почему соду был решено гасить? Да просто потому, что наша традиция есть все «с пылу, с жару» в данном случае – только вредна.

Дело в том, что негашеная сода в горячей выпечке имеет очень неприятный «мыльный» вкус. Что «исправлялось» ее гашением, а именно, добавлением в соду кипятка либо, кисломолочных продуктов. Для блинов данный способ и сейчас дает очень неплохие результаты. Однако, представьте себе, что произойдет с Вашим песочным тестом, если туда влить стакан кипятка? Ответ очевиден. Поэтому и было придумано заменять кипяток или кисломолочные продукты разведенным 9% уксусом или лимонным соком.

Теперь, давайте по порядку:

Для чего нужно добавлять в выпечку соду, либо другой разрыхлитель?
- пищевая сода при воздействии на нее высокой температуры или кислой среды дает усиленную реакцию по выделению углекислого газа, что в свою очередь приводит к пышности и пористости.

Является ли сода разрыхлителем?
- Нет. Сама по себе пищевая сода не является разрыхлителем. Для того, чтобы происходил процесс разрыхления (выделения углекислого газа), соде необходимы два компонента: кислая среда и высокая температура. Важное замечание: давайте не будем углубляться в химию, и рассмотрим только тот аспект, который необходим для кулинарии, поэтому справедливые замечания, что для выделения углекислого газа благодаря соде достаточно только одного из компонентов, брать во внимание не будем.

Почему для гашения соды используют уксус?
От безграмотности, либо от лени, либо по привычке. Разрыхлитель в СССР не продавался, поэтому и писали про гашение соды уксусом, и до сих пор пишут, и я тоже не буду адаптировать под разрыхлитель, дабы не смущать и не распугивать моих посетителей. Кулинарная безграмотность сыграла свою чуть ли не основную роль - соде нужна кислота, и вместо того, чтобы вводить в состав что-то кислое - мед, сметану, и так далее - лили и льют уксус. «А при чем тут мёд, разве он кислый?» - спросите вы. Поясняю: не путайте сладкое с реакцией pH: «Мёд имеет кислую реакцию pH = 3,26-4,36″, что нам и нужно.

К слову, и многие продукты дают кислую реакцию, например яйца, однако ее, как правило недостаточно.

Нужно ли гасить соду?
- Нет. Как, в таком случае, замешивать тесто правильно? В идеале нужно смешать соду с сухими ингредиентами выпечки, а кислоту (в виде сметаны, кефира, меда, лимонного сока, и т.д.) – смешать с жидкими. Потом тесто быстро замешивать, соединив обе смеси, и тут-же выпекать.

Если Вам от этого будет спокойнее – можно гасить. Но польза от «гашения» будет минимальна. Дело в том, что у нас неправильно «гасят» - насыпают в чайную ложку соду, и капают в нее уксус либо сок лимона. Почему это неправильно? Вся нужная реакция по выделению углекислого газа идет в этом случае в пустоту, в воздух, вместо того, чтобы попасть в тесто. Поэтому, если вы все-таки решили использовать гашеную соду, не дожидайтесь, пока пропадут все пузырьки, появившиеся при гашении, сразу вливайте в тесто. И тот излишек, который не успел прореагировать с уксусом и даст вам ту долгожданную пышность и пористость.

Почему, если не гасить соду уксусом, остается неприятный вкус?
Во-первых, у остывшей выпечки – привкус может быть или минимальный, или отсутствовать совсем.
Во-вторых, все дело в точной дозировке. Я еще ни разу не видела хозяйку, которая с электронными весами до грамма взвешивает каждый продукт, идущий в выпечку. Да и сами рецепты ВСЕ до единого грешат «приблизительностью», делаются на глазок. Представьте, например большое яблоко которое имеет ввиду украинская хозяйка, или жительница Свердловска. Понятия о большом у них будут очень отличаться. А что касается современных рецептов, то и количество соды в них неимоверно большое (все рассчитано на то, что соду все-таки захотят погасить)

Https://www.eat-me.ru/

Чем можно гасить соду кроме уксуса

Зачем гасить соду?

Множество хозяек не задается вопросом: зачем, собственно, гасить порошок? Большинство просто следует советам или рецепту. Разберемся, для чего необходимо гасить соду, дает ли это какой-то эффект. Под влиянием кислоты или высокой температуры начинается химическая реакция, образуются пузырьки углекислого газа. Именно пузырьки газа помогают соде считаться прекрасным разрыхлителем. Они делают тесто воздушным, пористым, легким и куда более вкусным. Поняв, зачем необходимо гашение, стоит больше узнать о том, чем можно гасить соду.

Самый популярный и простой способ гашения двууглекислого натрия – с помощью уксуса или эссенции. Что же сможет заменить уксус, если его не оказалось под рукой: сок лимона или других цитрусовых, лимонная кислота, любой фруктовый натуральный уксус, крутой кипяток, кисломолочные продукты, варенье из кислых фруктов. Определившись со способом гашения, стоит получше разобраться в том, как правильно гасить соду .

Как правильно гасить соду уксусом для выпечки

Как гасить соду?

Приступая к приготовлению пищи, многие сталкиваются с вопросом, как гасить соду уксусом для выпечки правильно. Процесс этот прост и не требует никаких специальных навыков. Не забывайте о том, что если в тесте содержатся кислые ингредиенты, то они погасят соду, и тогда добавлять уксус нет необходимости. Нужное по рецепту количество соды соединяется с мукой. Отдельно в емкости необходимое количество уксуса разводится с водой.

Можно сразу добавить уксус к жидким компонентам теста, например, к яйцам. Жидкое тесто выливается к муке, вот и все. Реакция происходит в тесте, так и должно быть. Этот метод подходит для кислотосодержащих продуктов. Гасить в отдельной емкости в корне неправильно, так как углекислый газ должен выделиться непосредственно в тесто.

Если под рукой не оказалось никаких кислых ингредиентов, то погасить соду можно обычным кипятком. Как гасить соду кипятком? Просто залейте бикарбонат, добавленный в муку, небольшим количеством горячей воды. Дальше продолжайте делать тесто по рецепту. Как видите, гашение соды – процесс несложный, доступный любой хозяйке.

От правильного использования бикарбоната натрия напрямую зависит качество вашей выпечки, так что будьте внимательны в процессе приготовления и не забывайте о соде, если она есть в рецепте.

Желая порадовать ароматной выпечкой домочадцев, хозяйки используют дрожжи и разрыхлители для теста. Но многие отдают предпочтение пищевой соде. Для достижения нужного эффекта гидрокарбонат натрия необходимо гасить уксусом. Зачем это делать и чем можно заменить уксус? Есть правила, позволяющие получить нужный результат при минимальных денежных затратах.

Для чего используется сода в выпечке

В пищевой промышленности сода является одной из широко используемых пищевых добавок. Она выполняет функцию стабилизатора суспензии, а также применяется как . Согласно проводимым исследованиям, токсикологического влияния на организм питьевая сода не оказывает. Наиболее часто её добавляют в продукты промышленного производства, указанные в следующей таблице.

Подщелачивающие вещества для пищевых продуктов - таблица

Зачем гасить соду

О наличии соды в составе продуктов, относящихся к выпечке и приобретаемых в магазине, будет свидетельствовать надпись Е500. В рецептах домашней выпечки часто используется сода и предполагается обязательное её гашение уксусом.

В чём же заключается необходимость подобных действий? Под воздействием температуры от 60 °C или кислоты начинает происходить химическая реакция, способствующая образованию множества пузырьков углекислого газа. Именно за счёт их появления тесто становится более воздушным и пористым.

Сода способна придать неприятный вкусовой оттенок сдобе при чрезмерных количествах. Это вещество также негативно воздействует на витамины группы B, разрушая их. Именно по этой причине не стоит злоупотреблять превышением дозировки по рецепту.

Демонстрация реакции, возникающей при гашении соды уксусом - видео

Последовательность смешивания компонентов

К сожалению, многие хозяйки не знают, как гасить соду правильно, путаются в последовательности соединения компонентов. Для выбора наиболее правильного варианта желательно детально рассмотреть процесс происходящей реакции. В процессе гашения соды уксусной кислотой в отдельной ёмкости или в ложке происходит интенсивное бурление со вспениванием. На протяжении этой реакции обильно выделяется углекислый газ, а также карбонат натрия.

Если реакция происходит вне теста, углекислый газ расходуется впустую, а вместо него остаётся лишь карбонат натрия. Он становится причиной мыльного привкуса в готовых изделиях. Однако выполнив операцию гашения соды правильно, подобного эффекта можно избежать.

Порядок гашения соды уксусом:

1. Смешать соду с мукой и прочими сухими ингредиентами.
2. Смешать отдельно уксус, выступающий в роли кислоты, с жидкими компонентами рецепта.
3. Соединить жидкие и сухие ингредиенты.

При этом следует помнить, что если в тесте находятся любые кислые продукты - простокваша, сметана, лимонный сок, пахта - добавление уксуса нецелесообразно. Необходимая реакция произойдёт сама собой, обеспечив готовому изделию воздушность.

Пропорции для гашения

В рецептах указаны разные соотношения соды и уксуса. Если учитывать, что 1 чайная ложка - это 8 г соды, взятой без горки, то для полного (без остатка) гашения такого её количества требуется использовать один из вариантов:

• 71 г (примерно 4 ст. л.) уксуса (9-процентный);
• 94 г (6 с третью столовых ложек) яблочного или виноградного уксуса (6%);
• 8 г (половину столовой ложки) уксусной эссенции (70%).

Чем можно заменить уксус и уксусную эссенцию

При приготовлении домашней выпечки гашение соды традиционно осуществляется уксусом (9%) или уксусной эссенцией (70%). Если этот компонент отсутствует, его смело можно заменить:

• фруктовым натуральным уксусом (виноградным, яблочным и др.);
• лимонной кислотой;
• ягодным или цитрусовым соком;
• кисломолочными продуктами;
• кипятком;
• вареньем из кислых фруктов.

Продукты-заменители уксусной эссенции - фотогалерея

Уксус из фруктов прекрасно заменит уксусную эссенцию для гашения соды Сок лимона и других цитрусов используют для гашения соды Порошок лимонной кислоты - заменитель уксуса для гашения соды Кефир или сыворотка отлично гасят соду Варенье из кислых фруктов в выпечке обеспечивает ту же рекацию с содой, что и уксус Взаимодействие соды и кипятка вызывает химическую реакцию образования пузырьков углекислого газа

Использование лимонной кислоты и лимона

Замешивая тесто, не содержащее кислой основы, важно соблюдать пропорции соды и уксуса. Если они будут нарушены, готовые изделия приобретут неприятный вкус, напоминающий мыло, в случае если соды окажется много и горький привкус при переизбытке уксуса. В таком тесте лучше использовать вместо уксуса лимонную кислоту или сока лимона.

1. Растворить лимонную кислоту (12 г) в небольшом количестве воды (примерно треть стакана).
2. В отдельной таре смешать с водой соду в тех же пропорциях (соотношение соды и лимонной кислоты в тесте должно быть 1:1).
3. Влить оба раствора в тесто и хорошенько перемешать.
4. Сразу же выпекать тесто.

Подобный эффект легко достигается и с помощью лимонного сока (на 250 г муки):

• 1 чайная ложка соды;
• 9 чайных ложек лимонного сока.

В рецептах домашней выпечки рекомендуются пропорции лимонной кислоты и соды, обеспечивающие такую реакцию разложения карбоната натрия, когда часть вещества намеренно не гасится. При взаимодействии соды и лимонной кислоты выделяется газ, который прекрасно разрыхляет тесто в процессе приготовления. А та избыточная часть соды, что осталась негашёной, разлагается во время выпечки теста и придаёт ему дополнительную пышность, пористость.

Можно ли гасить соду бальзамическим уксусом

Бальзамический уксус имеет сильный сладко-кислый вкус и отлично дополняет овощные блюда, салаты. Он используется для приготовления разнообразных соусов к мясу и заправок для салата. Рекомендуется ограничить время его тепловой обработки, а лучше добавлять в полностью или почти готовые блюда. В тесто для гашения соды бальзамический уксус обычно не используется.

Как гасить соду правильно - пошаговые рецепты

Существует стандартный метод гашения соды уксусом:

Гашение соды в ложке нецелесообразно, так как при возникающей мгновенной реакции СО 2 покидает выпечку ещё до попадания в тесто.

Как использовать соду в тесте с кисломолочной основой

Главной задачей гашения соды кислотными соединениями или уксусом является получение более пушистого и пористого готового изделия из теста. Если в составе теста присутствует кисломолочный продукт, необходимо просто соединить соду с мукой, как при использовании уксуса. Если же в рецепт не включён кисломолочный компонент, нужно сделать следующее:

1. Кисломолочный продукт слегка подогреть на огне.
2. Затем в него быстро ввести сухой щелочной компонент.
3. Получившийся состав быстро перемешать. В это время в нём происходит бурная реакция с обильным пенообразованием.

В редких случаях допускается использование негашёной соды, например, при приготовлении варенья из цитрусовых. Так лучше размягчаются их твёрдые корки, при этом само варенье теряет неприятный горьковатый привкус.

Альтернативный заменитель соды - пекарский порошок

В некоторых случаях гашёную соду целесообразно заменить пекарским порошком. Благодаря составу этого готового продукта, включающему лимонную кислоту и соду, необходимость в процессе гашения отпадает. Такой разрыхлитель может стать прекрасной альтернативой гашёной соде, обеспечивая при этом великолепный результат. Его не обязательно покупать, а можно сделать самостоятельно.

1. Возьмите 12 ч. л. муки, 5 ч. л. соды, 3 ч. л. лимонной кислоты.
2. В подготовленную сухую и чистую ёмкость поочерёдно засыпать все вышеперечисленные составляющие.
3. Хорошенько перемешать их.
4. Хранить пекарский порошок домашнего производства в плотно закрытой таре.

Рецепты оладий

Традиционно разрыхлители или погашенная сода используются, если в тесто не включают кисломолочные компоненты. Так, при приготовлении оладий на кефире, гасить соду нет никакой необходимости. В этом случае её добавляют в муку или в подогретый кефир в первоначальном, сухом виде.

Оладьи на кефире

Для приготовления оладий на кефире не требуется гасить соду.

Ингредиенты:

• кефир - 250 мл (или 1 стакан);
• мука - 350 г (или 1,5 стакана);
• яйцо - 1 шт.;
• сода пищевая - 0,5 ч. л.;
• соль - 0,5 ч. л.;
• сахар - 1 ст. л.

Способ приготовления:

1. Взбить яйцо с добавлением соли и сахара.
2. Слегка подогреть кефир и всыпать в него соду.
3. Добавить кефир с содой во взбитое с сахаром яйцо.
4. Перемешать получившееся тесто, небольшими порциями добавляя муку.
5. Разогреть сковороду, налив в неё небольшое количество растительного масла.
6. Готовое тесто осторожно выложить ложкой на горячую поверхность сковороды.
7. После запекания одной стороны лопаткой перевернуть оладьи.

Как приготовить оладьи или блины на молоке, используя гашёную соду

Для приготовления оладий или блинов на молоке с добавлением гашёной соды можно использовать такой рецепт (пропорции соды и кислоты могут варьироваться, в зависимости от индивидуальных особенностей того или иного рецепта).

Ингредиенты:

• яйца - 2 шт.;
• мука - 1,5 стакана;
• молоко - 2 стакана;
• сода - 0,5 ч. л.;
• лимонная кислота - 0,5 ч. л.;
• соль - 0,5 ч. л.;
• сахар - 2 ст. л.

Способ приготовления:

1. Яйца хорошенько взбить с сахаром и солью, добавить в полученную смесь молоко.
2. Соду предварительно смешать с мукой, всыпать в полученную смесь порошок лимонной кислоты, ввести в тесто небольшими порциями.
3. Тщательно перемешать все ингредиенты, приступить к обжарке оладушек с двух сторон на разогретой сковороде, смазанной подсолнечным маслом.

Недавно на РБК была опубликована статья: «Избавление от долгов: как правильно досрочно гасить кредиты» . В ней известные и уважаемые финансовые советники дают рекомендации о том, на что надо обращать внимание при досрочном погашении своих обязательств перед банками. Это действительно профессиональные и полезные советы.

Но вот, вопрос – а надо ли вообще гасить кредит досрочно?

Может лучше отложить эти деньги во вклад или направить в иные инвестиционные инструменты? А кредит гасить своим чередом, по графику?

Допустим, у вас образовалась некая свободная сумма денег. Вы получили премию или другой дополнительный доход. Либо потратили меньше обычного. В этом случае желание досрочно закрыть кредит кажется закономерным и разумным.

Обычно мы исходим из следующих соображений. Во-первых, есть опасность, что если сейчас не погасить кредит, то мы просто потратим эти деньги. И долг не уменьшится, и денег лишимся – обидно! Во-вторых, проценты по кредиту всегда выше, чем по вкладу. Так зачем переплачивать?

С такими соображениями трудно спорить, они правильные. Но не единственные.

Давайте посмотрим на этот вопрос шире.

Представим себе, что финансы – это отдельный от нас объект, целостная система, которой мы управляем. В своих предыдущих статьях и я показал, на примере сосуда с жидкостью, из чего состоят финансы и как они работают.

А теперь третий вопрос: что они делают? Какие функции выполняет этот объект для нас? Зачем нам деньги?

Финансы – это такая штука, которой мы неизбежно будем управлять, хотим мы того или нет, причём в течение всей своей жизни. И для того, чтобы в нужный момент принять хорошее, оптимальное, разумное финансовое решение (например, надо или нет гасить кредит досрочно), ответы на эти вопросы должны быть ясными и конкретными.

Нарисуем вот такую картинку – пятиугольник или, лучше, звезду:

1. На вершине звезды – «Текущая жизнь». Эта функция отвечает за удовлетворение наших сегодняшних потребностей, как материальных, так и духовных: жильё, питание, развлечения, здоровье, личностный рост и т.д. Всё, на что мы тратим деньги сейчас и в ближайшей перспективе. Эту функцию мы все хорошо знаем, видим её ясно, заботимся о том, чтобы она выполнялась как можно лучше. Недаром она находится на вершине.

Раскинувшиеся в стороны боковые лучи отвечают за «уверенность в завтрашнем дне».

2. Слева - «Защита от рисков». Наши финансы способны защитить нас от непредвиденных и негативных ситуаций (рисков), связанных с дополнительным расходом денег, либо с потерей дохода. Например, это происходит в случае болезни, требующей денег на лечение, аварии автомобиля, увольнения с работы или невыплаты зарплаты и т.д. Такие ситуации всегда возможны, как бы мы не старались их предотвратить. Вопрос лишь в том, есть ли у нас финансовые ресурсы, чтобы компенсировать потери от таких событий.

3.Справа - «Планирование целей». Эта функция позволяет мечтам воплощаться в конкретные планы, а затем и в реальность. И наоборот - «когда на планы денег нету, они становятся мечтой ».

В основании этой звезды – две функции: "Финансовая независимость" и "Наследство". Они придают нашей финансовой системе устойчивость в долгосрочной перспективе и, рискну предположить, некий глобальный, почти философский смысл.

4.«Финансовая независимость» - возможность перестать зарабатывать деньги своим трудом и жить на доходы от капитала. Финансовую независимость чаще называют «пенсией», хотя её можно достичь как раньше, так и позже официального пенсионного возраста.

5.«Наследство» - то, что мы оставим после себя своим детям.

А теперь плохая новость: эти функции – все пять – наши финансы выполняют в любом случае, хотим мы этого или нет, думаем об этом или предпочитаем не думать. Более того, все эти функции связаны друг с другом и влияют друг на друга, каждая – на все остальные.

Зато хороших новостей – две:

1) только от нас зависит, как именно, в какой степени будет выполняться каждая из пяти функций. Мы всегда способны найти такой «баланс интересов», при котором все эти функции выполняются не сами по себе, т.е. бесконтрольно, а так, как мы решили. С учётом наших возможностей и личных приоритетов, разумеется;

2) совсем не обязательно, что, заботясь об одной функции, мы ухудшаем другую. Например, формируя резервный фонд и улучшая тем самым «Защиту от рисков», мы одновременно улучшаем «Финансовую независимость» и «Наследство». Если, конечно, этот резервный фонд с течением времени останется в целости и сохранности, и нам не придётся тратить его по назначению. Чего я всем искренне желаю.

Вот теперь мы можем вернуться к вопросу о досрочном погашении кредита. В каких случаях это однозначно надо делать?

Во-первых, если кредитное бремя столь велико, что текущая жизнь становится просто невыносимой, и, кроме того, возникает риск просрочки по кредиту, а значит и лавинообразного роста долговых обязательств. Тогда, конечно, стоит все силы бросить на уменьшение своих долгов.

Другая ситуация прямо противоположна первой. У вас всё хорошо, вы достигли баланса интересов по всем лучам звезды:

• текущая жизнь находится на приемлемом для вас уровне;
• сформирован достаточный резервный фонд и куплены страховки, которые вы считаете целесообразными;
• выполняются планы по достижению финансовых целей;
• работает долгосрочная программа накопления капитала, который предназначен для обеспечения финансовой независимости в будущем.

И у вас ещё остались деньги? Тогда гасите кредит, и думать тут не о чем.

Все остальные, промежуточные ситуации нуждаются в обдумывании и расстановке приоритетов. Например, если у вас вообще нет резервного фонда, и вы никак не защищены от возможных непредвиденных трат, то направлять «лишние» деньги на досрочное погашение кредита было бы крайне неразумно. «Защита от рисков» при этом так и останется на уровне «ниже плинтуса».

Формирование резервного фонда – это первоочередная задача. Несите деньги в надёжный банк, открывайте вклад и не трогайте его, кроме как в тех самых напредвиденных случаях. Тот факт, что проценты по этому вкладу будут меньше, чем вы тратите на проценты по кредиту – это лишь плата за то, что резервный фонд не был сформирован раньше. Вполне разумная плата. Когда-то надо начинать!

По остальным функциям ситуация аналогичная, хотя и не столь очевидная. Досрочно погашая кредит, мы лишь облегчаем выполнение функции «Текущая жизнь», и никак не влиям на «Планирование целей» и «Финансовую независимость». Соображения типа «чем быстрее погашу кредит, тем раньше начну копить», чаще всего, являются отговоркой или иллюзией - когда кредитное бремя слабеет, большая часть освободившихся денег уходит «в песок», т.е. на текущую жизнь.

Так что, решая, направить ли деньги на досрочное погашение кредита или нет, стоит думать не только о разнице в процентных ставках, а поискать «баланс интересов» по всем пяти функциям. Тогда решение будет полным и системным.

А лучше вообще не влезать в долги.

Подробнее об этом и не только читайте в моей книге .